Какво е „KYC“ протоколът и защо той е ключово важен в блокчейн екосистемата?
1.Увод.
Като адвокат, който се занимава професионално с консултантска дейност в областта на блокчейн трябва да отбележа, че едно от най-важните неща за един реален и законен крипто проект е изначалното идентифициране на неговите ползватели. Вие знаете, че независимо дали ползваш услугата на крипто борса или просто си регистрираш хостван уолет(онлайн портфейл) в дадена платформа, винаги към теб има изискване да се идентифицираш като личност. Това е автоматичният технологичен протокол „познай клиента си“( от англ. „know your customer” или “KYC”). Toй, заедно с другия ключов протокол за изпиране на мръсни пари(познат като “AML” oт англ. „anti money laundering”) са нормативно задължителни за всеки легален крипто проект, като това виждане бе заложено и в препоръките, които наскоро ДАНС публикува по темата.
Операциите KYC се превърнаха от елементарен процес в строга и щателна практика, контролирана от регулаторните органи на всяка страна-членка на ЕС, включително и в САЩ. В миналото ръчният (хартиен) и дигиталният процес на KYC не бяха евтини, бързи и удобни за клиентите, като големите финансови институции изразходваха близо 500 милиона долара годишноза процеса на KYC. Разпоредбите за KYC стават все по-строги в целия свят, така че тези разходи се очакват да нараснат постепенно до главозамайващи суми.
Ето защо основната цел на настоящето изложение е да се даде яснота как въвеждането на блокчейн може да подобри процеса на проверка на KYC, като го направи по-сигурен, по-евтин, по-бърз и по-удобен. Наскоро бе направен тематичен анализ въз основа на европейската банкова и финтех индустрия, като бяха използвани интервюта с експерти и анализ на предишни проучвания. Проучването разкри, че аспекти като комуникация, източник на информация, валидност на документа, съответствие, GDPR, разход на време, неудовлетвореност на клиентите, голямо работно натоварване, неточност, дълъг процес на извличане на документи и липса на автоматизация правят настоящия хартиен KYC процес остарял и неприятен за бизнеса.
Kоментираното проучване показа също как един подобрен процес на проверка на KYC, базиран на блокчейн, може да премахне всички ограничения на настоящата система. Бяха идентифицирани и обсъдени и пречките пред внедряването като правен риск, съпротива срещу промяната, проблеми с доверието, обучение на клиентите, обучение на служителите, съкращаване на работни места, потребление на енергия и т.н. Основните начини за преодоляване на предизвикателствата бяха посочени и в частта с анализ на въздействието на проучването. Накрая бяха дадени няколко препоръки относно процеса на приемане, като например използването на автоматизация, общ блокчейн стандарт за KYC, провеждане на пилотен проект, сътрудничество между банките и финансовите институции, обучение на клиентите и служителите, както и научноизследователска и развойна дейност по темата.
2.Същност на проблема.
Тук трябва да признаем, че всички сме преминавали през процеса на удостоверяване на самоличността си онлайн, като сме представяли снимки на документите си и/или сканирано копие в банката, в платформите за електронна търговия или дори в социалните мрежи.
Този процес се нарича KYC. Какво е значението на KYC и какво означава KYC. Както вече споменах на английски този термин означава „познай своя клиент“. Това е функция, която онлайн платформи като банките, социалните медии и уебсайтовете за електронна търговия, включително блокчейн сайтовете и крипто борсите използват, за да разполагат с личните данни на всички свои клиенти, с цел да осигурят защита от измами с висока степен на сигурност.
Тази онлайн сигурност се основава на логичния факт, че един крадец, измамник или хакер ще направи всичко, за да скрие самоличността си. Тази мярка за сигурност реално се прилага от 1900г., когато банките започват да изискват от клиентите си да откриват сметки, използвайки истинските си имена, като в съвремието тя започна отново да се използва при интернет банкирането отначалото на 2000-та година.
С възхода на интернет тази проверка за сигурност беше въведена в социалните медии и платформите за електронна търговия и т.н., за да ви предпази от измамници. Написах тази статия след много проучвания в интернет за това „какво е KYC“, „какво означава KYC“ и как работи „Cryptomus KYC“, с цел да защити вашите активи.
3.Базисни постановки при KYC.
Тъй като вече сте наясно какво означава KYC, може би ще се досетите, че това е всъщност е технологичен процес, който банките, инвестиционните дружества и крипто фирмите използват, за да проверяват самоличността на своите клиенти, като това се прави, за да се предотвратят измами, пране на пари и различни видове киберзаплахи, с които може да се сблъскате като потребител.
За да разберете по-добре какво е KYC, първо трябва да разберете какво е „спазване на KYCпротокол“ и какво е „процес на KYC“. Спазването на KYC е процес на събиране на следната информация за клиентите:
* Име;
* Адрес;
* Дата на раждане;
* Националност;
* Професия;
* Източник на доходи;
* Финансови активи.
За целта трябва да следвате процеса(протокола) на KYC, който се състои от предоставяне на цялата ви информация и документи за самоличност, като паспорти, шофьорски книжки, банковисметки, произход на пари и т.н. Тези документи се проверяват за автентичност и за да се гарантира, че съответстват на заявената от клиента самоличност, както и да се идентифицират произхода на паричните потоци. След като бъдат одобрени, акаунтът на клиента се активира и той може да получи достъп до услугите на дадения блокчейн проект.
4.Какво означава KYC при криптовалутите и крипто борсите?
Сега, след като вече знаете какво представлява и как работи КYC като протокол, ще се занимаем с въпроса какво е KYC в криптовалутите, какво е KYC верификация при търговията с криптовалути чрез блокчейн ексчейндж(крипто борса) и какво е KYC в блокчейн като цяло.
И така, какво е KYC при търговията с криптовалути? Това е процесът на проверка на самоличността на потребителите, която се извършва още при неговата регистрация в криптоборсите и свързаните с тях услуги с цел предотвратяване на измами и пране на пари. Този протокол като технологична мярка включва предоставяне на лична информация, която след това се проверява обикновено чрез сканиране и верифициране на официални документи. В този контекст KYC помага на крипто фирмите да поддържат целостта на своите операции и да спазват законовите разпоредбиза идентификация на всеки потребител, спазвайки GDPR, както и с цел изискванията за предоствратяване на деянията за изпиране на мръсни пари. Тук ми се иска да отбележа, че в повечето професионални блокчейн проекти, преминаването през KYC протоколът и AML протоколът(този за превенция на пране на пари) са две отделни неща като технологична мярка. Това означава, че потребителят преминава през две отделни процедури по двата протокола и за тях се прави отделно програмиране на ниско ниво, като отделните волеизявления на потребителя коректно се отбелязват в различни блокове на веригата, с цел верифициране на крайния резултат – неговата самоличност.
5.Как да преминете успешно KYC протокола?
Разбирането на това какво е криптографски документ относно KYC и знанието как да го преминете са различни неща. Защо? Защото всяка платформа има свои методи, размер на изображението, информация, вид на документите и т.н. Първата стъпка беше да разберем какво е KYC проверка при търговията с крипто. Сега нека да видим как да я преминем:
„Cryptomus“ е един от примерите за криптоплатформа, която изисква KYC. За да преминете KYC проверката в „Cryptomus“, ще трябва да предоставите личната си информация, име, адрес, телефон, номер и имейл адрес.След това ще трябва да снимате и качите документа си за преглед от платформата и да си направите селфи. След подаването ще трябва да изчакате завършването на процеса на проверка, както сме обяснили по-долу. Как се работи в „Cryptomus“:
- Отидете на таблото за управление;
- Отидете в настройките;
- Вляво потърсете KYC personal Wallet;
- Кликнете върху „Проверка“;
- Изпратете документа си и направете скриншот на лицето си;
- Изчакайте потвърждението;
- След като потвърждението бъде направено, ще можете да използвате пълноценно всички функции на „Cryptomus“.
Дадох пример с конкретна платформа за KYC, но имайте предвид, че всеки крипто проект функционира с оглед Вашата индивидуализация по идентичен начин. Тук ми се иска да отбележа, че ако даден блокчейн проект няма KYC и AML протокол, можете да сте сигурни, че той на 99% е измама.
6.Видове нива на проверка на KYC.
След като вече знаете как се извършва KYC верификацията и какво е KYC при търговията скриптовалути, нека видим различните нива на KYC верификацията:
- Опростена KYC верификация (SDD). Това ниво на верификация е предназначено за клиенти с нисък риск и изисква само основна информация като име, адрес и дата на раждане на клиента;
- Обикновена проверка на самоличността (CDD). Това ниво на проверка е за клиенти със среден риск и изисква по-подробна информация, включително професията на клиента, източника на доходи и финансовите активи;
- Разширена KYC верификация (EDD). Това ниво на проверка е за високорискови клиенти и изисква допълнителна информация, като например действителните собственици на фирмата наклиента, политическа експозиция и източник на средства. При физическите лица – професия, източник на доходите, годишна данъчна декларация в някои от случаите и т.н.
7.Значението на KYC при криптовалутите като финансов и правен инструмент.
Да говорите за това какво е KYC във блокчейн финансовата сфера, без да споменете неgoвите технологични особености е лишено от смисъл. Както стана ясно този протокол тясно подпомога и реално на технологично ниво води до верификацията на AML протокола, който е свързан с изпирането на мръсни пари. Тези два протокола са реално скачени съдове на ниско ниво в кода, като програмната липсата на KYC и верифизирането на блоковете, които касаят тази процедура води и до липса на AML – накратко казано, AML не може да започне технологично, без да е финализиран KYC.
На малко по-глобално ниво протоколът KYC е от жизнено важно значение за защитата на финансовата екосистема на криптовалутите. Той спомага за предотвратяване на измами и пране на пари, верифицира националните нормативни разпоредби за GDPR и изгражда доверие на потребителите на блокчейн системите, предпазвайки ки от пресъпления и тероризъм. Борсите за криптовалути използват KYC, не само за да проверяват самоличността на потребителите, но и като бизнес инструмент, гарантиращ привлечането на нови клиенти, чрез гарантираната сигурност на данните и инвестициите им.
7.1. Програмиране на KYC.
В днешната дигитална епоха протоколът "познай клиента си" (KYC) се превърна в ключов аспект на различни индустрии, особено в областта на финансите и онлайн блокчейн услугите. KYC включва проверка на самоличността на физическите лица, за да се гарантира спазването на разпоредбите и да се намали рискът от измами. Практиката сочи, че повечето KYC решения са програмирани на софтуерния език "Python", който значително рационализира процеса на KYC. Ето защо:
7.1.1. Събиране и валидиране на данни:
"Python" предоставя огромен набор от библиотеки и рамки, които опростяват събирането и валидирането на данни. С помощта на инструменти като "Requests" за обработка на HTTP заявки и "BeautifulSoup" за събиране на данни от уебсайтове, данните за KYC могат да бъдат ефективно събирани от множество източници. Освен това богатата екосистема на "Python" позволява интегрирането на API(софтуерен инструмент за включване на външни проекти към ядрото на вече съществуващ такъв) за автоматизиране на извличането и валидирането на информация от правителствени бази данни или услуги за проверка на самоличността на трети страни.
7.1.2. Разпознаване на лица и биометрични данни:
"Python" предлага няколко библиотеки за лицево разпознаване и биометрична автентификация, като OpenCV и dlib. Те могат да бъдат интегрирани в системите за KYC, за да се подобри проверката на самоличността. Чрез лицевото разпознаване системата може да сравни изображението или снимката на потребителя в реално време с изображението в документа му за самоличност, осигурявайки допълнително ниво на сигурност.
7.3. Обработка на естествен език (NLP) за анализ на документи:
KYC често включва анализ на документи като паспорти, шофьорски книжки или сметки за комунални услуги. Възможностите на "Python" за обработка на естествен език (NLP), предоставени от библиотеки като NLTK или spaCy, могат да се използват за извличане на релевантна информация от неструктуриран текст. Това дава възможност за автоматичен разбор на документите и извличане на ключови точки от данни, като по този начин се подобрява точността и ефективността на процеса KYC.
7.4. Машинно обучение за оценка на риска:
Широките библиотеки за машинно обучение на "Python", включително scikit-learn и TensorFlow, могат да се използват за разработване на модели за оценка на риска. Като анализират модели и исторически данни, тези модели могат да помогнат за идентифициране на потенциално измамни дейности по време на процеса KYC. Този проактивен подход спомага за поддържането на сигурен и съответстващ на изискванията процес на включване на клиенти.
7.5. Интерфейси с "Flask" или "Django":
Създаването на удобни за потребителя интерфейси е от съществено значение за ефективните процеси на KYC. Уеб рамки на "Python" като "Flask" или "Django" позволяват на разработчиците да изграждат надеждни потребителски интерфейси. Тези интерфейси могат да бъдат проектирани така, че да водят потребителите през процеса KYC безпроблемно, като осигуряват положително потребителско изживяване(което е важно, за да задържи потребителя в системата и той да не я напусне, преди финализирането на KYC), докато събират необходимата информация за проверка.
8.Правни и регулаторни изисквания за KYC.
Трябва да отбележа, че KYC е регулаторно изискване(в България на НАП и ДАНС) за крипто дружествата и криптоборсите с цел предотвратяване на измами и пране на пари. То включва проверка на самоличността на клиента, наблюдение на финансовата дейност, откриване, сигнализиране и санкциониране на подозрително поведение. Неспазването на тези нормативни изисквания води до глоби, а в някои по-тежки случай и дори до наказателни обвинения за съответния блокчейн оператор. Статистиката от последните години сочи, че през крипто индустрията непрекъснато се изпират пари от оръжие, наркотици и проституция. Организираната престъпност в момента се насочи към сферата на крипто казината, като там се дава платформа на всички тези незаконни практики, тъй като много често повечето казино блокчейн проекти нямат имплементирани AML и KYC протоколи и това води до лесен достъп до въпросните платформи на престъпници, които изпират пари чрез тях от незаконни дейности.
9.Ползи и цели на спазването на KYC.
Съответствието с KYC е важен процес за бизнеса, който може да помогне за намаляване на риска от измами, изпиране на пари и осигуряване на регулаторно съответствие. За блокчейн фирмите това означава:
* Намаляване на разходите за идентифиокация на правните субекти, потребители на даден крипто проект;
* Подобрена репутация и доверие и потребителите;
* Техническа адекватност, бързина на услугите и софтуерна сигурност.
От друга страна за клиентите така се предоставя:
* Защита срещу измами и мошеничества;
* Достъп до по-широка гама от продукти и услуги;
*Онлайн сигурност, бързина на услугите, точност и прозрачност на правните сделки.
Както вече споменах липсата на KYC в даден блокчейн проект със сигурност говори за непрофесионализъм или за открита проява на престъпни намерения – в повечето случаи финансова измама в особено големи размери.
10.Предизвикателства и опасения при прилагането на KYC.
Прилагането на протокола KYC е от решаващо значение за крипто предприятията, с целгарантиране интересите на клиентите, предотвратяване на измами, пране на пари и спазване на нормативната рамка в детайл. Предизвикателствата включват разходи за програмиране и разработка на протокола, технологична сложност при KYC софтуерните решения, неприкосновености зашита на личните данни и псевдонимизация и т.н. Решенията на описаните проблеми минават през имплементиране на най-новите блокчейн технологии, експертни партньорства, обучение на персонал, правилен и нагледен инструктаж на клиентите за ползване на услугата, с цел сигурност на данните, инструменти за сигнализация на правораздавателните органи и т.н.
Всичко тези модели трябва стриктно да се спазват от крипто дружествата и стартъп компаниите в блокчейн екосистемата, борсите за криптовалути и инвестиционните посредници в крипто, тъй като стриктното спазване на KYC протокола води до предотвратяване на крупни блокчейн измами и пране на пари. Това включва събиране и проверка на самоличността на клиентите, но и наблюдение за подозрителна и престъпна дейност и сезиране на правоприлагащите органи. Именно чрез спазването на KYC регулациите, крипто борсите и останалите блокчейн фирми могат да защитят инвеститорите си реално, спазвайки нормативната рамка за лични данни на съответната юрисдикция. Пренебрегването, невъвеждането или неспазването на ширококоментираните в тази статия KYC изисквания може да доведе до тежки гражданскоправни, административни и наказателнoправни санкции за компютърни престъпления.
Автор: адвокат Атанас Костов
Повече информация за създаване на документация за KYC и AML протоколи за Вашия блокчейн бизнес можете да получите на имейл Този имейл адрес е защитен от спам ботове. Трябва да имате пусната JavaScript поддръжка, за да го видите. или на телефон 0888915215.